常用的还款方式有哪些

2018/06/06 10:10

常说细节决定成败,在追逐理想贷款结果的道路上,成败似乎没有什么标准的定义,但只将功课重心放在选择合作机构上是不够的,还款方式往往也是不容忽视的一个点,选择好了,将会给未来的还贷之路铺平道路,安乐无忧。

等额本息还款法、等额本金还款法、按月付息,到期还本法是贷款中最常见的3种还款方式。可是还款方式哪种好呢?下面,我们一起来分析一下目前金融市场存在的还款方式的优势和劣势。

一:一次付息,到期返本:借款后一次性把利息扣掉,到期还本金。

1.适用范围:一般出现在民间短期的拆借服务。

2.优点:对贷款机构来讲,部分资金可以循环利用。

3.缺点:借款人资金使用率低,提前付息似乎不受法律保护。

二:按月付息,到期返本:每个月只支付利息,贷款到期时一次性归还贷款本金。

1.适用范围:适宜短期贷款,适合平时无现金流入或有很少现金流的借款人,如企业经营、工程、种植业和养殖业。

2.优点:对于借款人来讲,平时无还款压力,可以充分将资金用于经营项目。

3.缺点:对于贷款机构来讲,这种贷款相对按月还本的还款方式的贷款风险要大。

三:按月付息,按季返本:每个月支付利息,每三个月归还一次本金。

1.适用范围:适用于企业经营、工程和种植、养殖业贷款。因为这类贷款的现金流不是呈持续性,而是间断性。种植业要一季作物成熟后销售出去才会有现金流,养殖业要等到一批牲畜出栏销售后才有现金流,工程行业也是要等到结算期出包方才会付款,这种还款方式基本与这些行业的现金流特点相吻合。

2.优点:还本时间间隔期长,借款人有较长的时间准备还款本金。

3.缺点:(1)相对按月还本的还款方式的贷款风险要大;(2)还本时间固定,有时会与预计的现金流入不一致。

四:等额本金:等额本金指将贷款本金除以还款月数,每月归还固定的本金,支付剩余本金的利息,贷款利息随贷款本金的减少而减少,总还款额随利息减少而递减。这种贷款可以提前还款。

1.适用范围:适用于有持续现金流入的行业和借款人,且前期现金流入较大而后递减的情况。如营运类汽车贷款,因为所购新车开始投入运营时,维修保养费少,收入较大,而后会随车辆的营运而费用增多,收入会递减,这与等额本金的还款方式相吻合。这种方式也适用于商品流通业、服务业、加工制造业。

2.优点:(1)贷款是按月归还,贷款余额在不断地减少,贷款风险在降低;(2)对于借款人来讲,按月归还贷款还款压力较小,容易归还,可避免一次性的巨大压力。

3.缺点:(1)如果借款人是优质客户,贷款减少,利息也减少,降低了贷款机构的收入;(2)对借款人来讲,可利用的资金越来越少,资金利用率不高。

五:等额本息:确定每个月的还款额,计算出当月应支付的利息,再用确定的还款额减去当月应支付的利息,就是本金的还款额,下一月利息按剩余本金计算。这类贷款可以提前还款。

1.适用范围:用于有持续现金流入的行业和借款人,且现金是基本均匀的,主要用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。

2.优点:同等额本金方式。

3.缺点:同等额本金方式。

六:等本等息:将贷款本金和贷款期限内需要支付的利息除以还款月数,每月归还固定的本金和固定的利息。在这种还款方式下,由于前期支付的利息比实际使用的贷款利息要低,所以一般不允许借款人提前还款,如提前还款,会加收利息。

1.适用范围:主要用于有持续现金流入的行业和借款人,且现金基本是均匀的,用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。

2.优点:(1)贷款是按月归还,贷款余额在不断地减少,贷款风险在降低;(2)对于借款人来讲,按月归还贷款还款压力较小,容易归还,可避免一次性的巨大压力。

3.缺点:(1)如果借款人是优质客户,贷款减少,利息也减少,降低了贷款机构的收入;(2)对借款人来讲,随着贷款的逐渐归还,利用的资金越来越少,资金利用率不高;(3)一般来讲,这类贷款不能提前还款,借款人在资金充足的情况下,也必须使用借款,增加借款人的成本,降低了信贷资金的使用效率。

七:前按月付息,后等额本金:这种还款时前几个月支付利息,后几个月才还本息。

1.适用范围:这种贷款适用于投资类贷款,投资的行业是商品流通业、服务业、加工制造业等,因为在投资期内是没有现金流入的,这时还款会比较困难,投资完成后,这些行业就能持续产生现金流入,还款就有来源;也适用于淡旺季比较明显的行业,借款人在旺季正需要资金,还款有压力,在淡季时,资金比较充裕,可用于还款。

2.优点:这类贷款针对借款人的行业特点和现金流特点,符合借款人的现金流规律,比较容易被借款人接受。

3.缺点:由于前期不还本金,将本金延后到后期归还,增大还款的额度,从而也增大了借款人的还款压力。

八:核定最高额度,随借随还:在一段时间内,贷款机构给借款人一个最高授信额度,在这个时间段内,借款人可在最高授信额度内随时得到贷款,也可随时归还。

1.适用范围:适宜在将来的一个时间段内现金流不确定或不固定的借款人。

2.优点:借款人可以根据自己的需要,随时借款随时还款,方便灵活,简化了手续。

3.缺点:由于在授信期限内一般不做贷款风险评估,当借款人情况发生变化后,在不知情的情况下,贷款机构仍会给予贷款,增加了贷款的风险性。所以这类贷款需要做好贷后检查工作,或是在每次贷款前做一次简化评估。

九:一次贷款,不定期还款:将贷款一次性发放给借款人,在贷款到期前,借款人根据自己的现金流收入情况,随时可归还全部贷款或部分贷款,可一次性规划,也可分多次归还,分多次归还的,每次还款金额由借款人自己决定。

1.适用范围:适宜在将来的一个时间段内现金流不能确定或不固定的借款人。

2.优点:借款人可以根据自己的现金流收入来安排还款,相对固定划款时间有很大的灵活性。

3.缺点:由于在贷款到期前,由借款人自主确定还款,因此借款人有可能在能还款的情况下拖延还款,从而使贷款风险加大。

最后,我们要知道:每种还款方式都有优劣势,在选择时,就可以根据自己的实际资金安排为依据,没有最优,适合的就是最好的。

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